Anstieg Psychische Erkrankungen
Tatsächlich werden psychische Erkrankungen immer mehr zu einer Herausforderung in unserem Gesundheitssystem, und das gilt ganz unabhängig davon, ob man privat oder gesetzlich versichert ist. Denn eine Studie der Barmer GEK brachte nun an den Tag, dass seelische Krankheiten mit 16 Prozent schon auf Platz zwei der Gründe einer Arbeitsunfähigkeit liegen. Lediglich die Muskel-Skelett-Erkrankungen machen mit 22 Prozent einen noch höheren Anteil aus. Deshalb wird die Barmer die Behandlung seelischer Erkrankungen zukünftig verstärkt in ihr Portfolio aufnehmen. Denn in einer Dienstleistungsgesellschaft dürfte die Zunahme des Anteils von seelischen Erkrankungen noch weiter zunehmen. Und tatsächlich sieht es derzeit auch danach aus.

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Prävention gewinnt an Bedeutung

Allen voran die Prävention soll stärker in den Mittelpunkt gerückt werden. Tatsächlich dürfte das ein interessanter Ansatz werden, und auch die privaten Krankenversicherer dürften sowohl mit ihren PKV Tarifen als auch mit den Zusatzkrankenversicherungen an dieser Stelle aufhorchen. Sie erstatten unter Umständen die eine oder andere psychotherapeutische Maßnahme, die von den gesetzlichen Kassen bisher kaum gezahlt werden.

• Informationen zu den Leistungen der Zusatzversicherungen

In welchen Umfang Versicherte der Vollversicherung Leistungen aus dem psychotherapeutischen Bereich in Anspruch nehmen können, hängt üblicherweise vom gewählten Leistungsumfang ab, welcher so dann auch Einfluss auf den Preis für die private Krankenversicherung hat.

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Zusatzversicherung und die Diskussion um die Zukunft der Krankenversicherung
Das Zukunftspotenzial der Zusatzkrankenversicherung wird übrigens ganz unabhängig davon gesehen, ob das gesamte System der Krankenversicherung in Deutschland geändert und in eine Bürgerversicherung überführt wird, wie sie die SPD favorisiert.

Tatsächlich zeigte die öffentliche Diskussion, welches Potenzial sich hinter den Zusatzkrankenversicherungen versteckt. Sie sorgen für einen allumfassenden Schutz im Krankenhaus, im ambulanten und im dentalen Bereich, sie stocken das Krankentagegeld auf, und sie garantieren einen Versicherungsschutz auf höchstem Niveau wie beispielsweise eine umfassende Erstattung von Kosten bei alternativen Heilmethoden. Die Leistungen der Zusatzversicherungen erlauben mittlerweile eine starke Leistungserweiterung des gesetzlichen Schutzes, so dass auch gesetzlich Versicherte einen sehr umfassenden Krankenversicherungsschutz erhalten können. Die Tarife der Zusatzversicherung dürften vermutlich auch bei einem umfassenden Systemwechsel der Krankenversicherung in Deutschland weiter angeboten werden und gegebenenfalls sogar eine höhere Bedeutung für den Krankenversicherungsschutz erlangen. Dementsprechend sieht man in der privaten Zusatzkrankenversicherung deshalb sehr wohl ein vielleicht größeres Potenzial als in der Vollversicherung.

Betriebliche Krankenversicherungen ebenfalls Interessant

Besonders interessant können auch betriebliche Krankenversicherungen werden, die als Ergänzung des Versicherungsschutzes konzipiert sind. Bei einer betrieblichen Krankenzusatzversicherung erhält der Versicherte besonders gute Leistungen zu sehr günstigen Preisen, häufig besteht ein Verzicht auf Wartezeiten, oder es wird keine Gesundheitsprüfung durchgeführt. Hat man das Glück, eine solche zusätzliche Krankenversicherung als Ergänzung abschließen zu können, darf man sicher sein, dass das Gesamtpaket der Absicherung im Krankheitsfall tatsächlich nicht zu wünschen übrig lässt.

Glaubt man aktuellen Studien der Allergieforscher, dürfte es in den nächsten Jahren noch schlimmer kommen, denn in ganz Europa sind Atemwegerkrankungen durch Allergien weiter auf dem Vormarsch. So argumentiert dann auch das Zentrum für Allergie und Umwelt, dass die Zahl der Allergiker in Deutschland weiter zunehmen wird, wobei besonders eine Zunahme der Nahrungsmittel-Allergien festzustellen ist.

Besseres Frühwarnsystem für Pollen gefordert
Nun fordert der Lehrstuhl für Molekulare Allergologie an der Technischen Universität München ein besseres Frühwarnsystem für Pollen, damit Allergiker zukünftig noch besser vorsorgen können – und damit gleichzeitig die Folgekosten für das Gesundheitssystem maßgeblich gesenkt werden können. Allerdings nimmt nicht nur die Anzahl der Pollen weiter zu, auch ihre Blütezeit verlängert sich deutlich. Begünstigt wird die Blüteninvasion auch durch den Klimawandel, denn der verstärkte CO2-Gehalt in der Luft sorgt dafür, dass Pollen schneller wachsen und sich schneller vermehren können. Damit könnten auf Allergiker bittere Zeiten zukommen.

Sport – Allergiker und Asthmatiker

Tatsächlich dürfen sich Freizeitsportler durchaus im Freien bewegen, solange sie ihre passenden Medikamente mit sich führen. Ist der Pollenflug allerdings sehr stark, empfehlen Ärzte, doch besser auf den Sport in der Halle auszuweichen. Tennis im überdachten Raum kann genauso herausfordernd sein wie im Freien, doch auf jegliche sportliche Betätigung zu verzichten, kommt heute nicht mehr in Frage. So haben Freizeitsportler tatsächlich kein höheres Asthmarisiko als Menschen, die sich nicht sportlich betätigen, das stellte eine französische Studie fest. Hochleistungssport allerdings kann dieses Risiko durchaus erhöhen. Deshalb gilt für Allergiker und Asthmatiker in besonderem Maße, dass eine ausgewogene sportliche Betätigung sinnvoll ist, übertreiben sollte man es allerdings nicht.

Übrigens gilt das auch für alle anderen Menschen. Denn sportliche Betätigung ist oftmals eine Grundvoraussetzung für Gesundheit und dem Vermeiden von typischen Zivilisationskrankheiten, welche auf Bewegungsmangel zurückgeführt werden können. Diesen Zusammenhang haben auch die Krankenkassen erkannt, welche sportliche Betätigung, wie z.B. Kurse im Fitnessstudio, unterstützen durch Bonusprogramme.

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Deutsche Krankenversicherung (DKV) und die betrieblichen Krankenversicherung

Die Deutsche Krankenversicherung (DKV) steigt in die betriebliche Krankenversicherung ein. Bereits im Sommer, ab dem 1. Juli wird es bereits drei Zusatzversicherungen für dieses Segment beim Versicherer geben. Damit erweitert der Versicherer seine DKV Tarife. Die Bedingungen für die Gewährung der betrieblichen Krankenversicherung verlangt eine Mindestbetriebsgröße von 25 Mitarbeitern.

Vorteile für Arbeitnehmer bei der neuen betrieblichen Krankenversicherung der DKV

Das Tarifmodell der betrieblichen Krankenversicherung der DKV sieht eine Finanzierung durch den Arbeitgeber vor. Allein dieser Umstand dürfte für die Versicherten Arbeitnehmer Grund zur Freude sein. Darüber hinaus soll es keinen Ausschluss von Vorerkrankungen, keine Wartezeiten und auch keine Gesundheitsprüfung geben.

Vorteile für Arbeitgeber bei der neuen betrieblichen Krankenversicherung der DKV

Arbeitgeber können durch eine betriebliche Krankenversicherung sich attraktiver für Arbeitnehmer und potentielle Bewerber darstellen. Und gerade bei der demografischen Entwicklung, welche das Angebot an gut ausgebildeten Fachkräften zunehmend einschränkt, wird der Wettbewerb um die Fachkräfte zunehmend intensiver. Darüber hinaus sorgt eine solche Absicherung zugleich auch für eine positive Arbeitnehmerbindung und das auf lange Sicht. Ein Aspekt, welcher in den vergangenen Jahren häufig keine große Beachtung fand, aber zukünftig immer wichtiger wird. Letztendlich können die Ausgaben für die betriebliche Krankenversicherung steuerlich geltend gemacht werden.

Möglicher Trend zur betrieblichen Krankenversicherung

Bereits im Februar hatte die Barmenia Krankenversicherung von sich reden gemacht, als sie ankündigte die betriebliche Krankenversicherung zukünftig anzubieten (Wir berichteten: Barmenia mit betriebliche Krankenzusatzversicherung (PKV); 20. Februar 2012). Mit dem kommenden Angebot der DKV tritt nun ein weiterer Anbieter auf den Plan. In wie weit die betriebliche Krankenversicherung sich zukünftig entwickeln wird, ist heute noch nicht absehbar; dennoch wäre ein Trend in diese Richtung durchaus nach vollziehbar.

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Tarifangebot Deutsche Krankenversicherung (DKV)

Die Deutsche Krankenversicherung (DKV) hat im vergangenen Jahr mit seiner neuen strategischen Ausrichtung einen mutigen Schritt gewagt. Dabei wurden im Rahmen der DKV Tarife das Segment der PKV Einsteigertarife aus dem Sortiment genommen. Seither werden die Einsteigertarife bei dem privaten Versicherer nicht mehr angeboten (Wir berichteten: PKV Anbieter billig Tarife; 31. Juli 2011).

Gerade im vergangenen Jahr standen die sogenannten Billig Tarife in der öffentlichen Kritik aufgrund der relativen Leistungsschwäche. Dennoch finden diese Tarife gerade im PKV Tarifvergleich stets ihren Platz und können gerade bei Existenzgründern und Selbständigen aufgrund des geringen Krankenversicherungspreises punkten. Neben der DKV hatte sich damals auch die Central Krankenversicherung dazu entschlossen diese Angebote nicht mehr im Central Tarifportfolio anzubieten. Laut DKV-Chef Clemens Muth, welcher im Ergo-Vorstand für die Krankenversicherung zuständig ist, wurde damit eine strategische Neuausrichtung eingeleitet. Der Fokus liegt nun auf die hochwertige private Krankenversicherung.

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Ausstieg aus Einsteiger Tarifen und das Wachstum

Einsteiger Tarife für die private Krankenversicherung sollen, wie es der Name dieser Tarife vermuten lässt, für Neukunden gelten. Damit sind diese Tarife tatsächlich auch als Einstiegsangebot zu verstehen. Dementsprechend bieten diese Tarife für die PKV Anbieter auch eine gute Möglichkeit an, um neue Kunden zu gewinnen. Gerade dieser Zusammenhang kann auch bei der DKV beobachtet werden. So soll der Wegfall der PKV Einsteigertarife gerade das Neugeschäft gebremst haben.

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Überschüsse der GKV

Mittlerweile hat es fast den Anschein, dass die Überschüsse der gesetzlichen Krankenkassen für diese mit zahlreichen negativen Konsequenzen verbunden sein können. Die Situation erinnert beinahe an einem Gewinner im Lotto, welcher all seinen Freunden von seinen Millionengewinn erzählt hat und nun mit zahlreichen Bittstellern zurecht kommen muss. Ähnlich dürften sich die Verantwortlichen der gesetzlichen Kassen fühlen. Wobei hier die Forderungen von recht mächtigen Institutionen aus der Politik kommen und die Forderungen hier auch eine andere Berechtigung haben. So hat nun der BVA eine Reihe verschiedener Krankenkassen dazu aufgefordert die Möglichkeiten einer Prämienausschüttung an ihre Mitglieder zu überprüfen. So sollen entsprechende Briefe an die Hanseatische Krankenkasse, die Techniker Krankenkasse und die IKK Gesund plus verschickt worden sein. Eine Rückantwort wird bis spätestens Anfang Juni erwartet. Welche Schritte dann eingeleitet werden, bleibt abzuwarten.

Argumentation des BVA für die Forderung

Bei den drei betroffenen Krankenkassen sollen die bestehenden Rücklagen mittlerweile deutlich den Wert übertreffen, welcher vom Sozialgesetz festgelegt wurde. Daher wird hier eine Überprüfung der Möglichkeit einer Prämienausschüttung nun gefordert. Mit der Forderung des Bundesversicherungsamt wächst der Druck nun noch mal auf die Krankenkassen. Zuvor hatten bereits eine Reihe anderer Interessengruppen über die Verwendung der Überschüsse diskutiert.

Chronologie Überschüsse gesetzliche Krankenkassen

Mit dem Bekannt werden der Krankenkassenüberschüsse wurden sogleich Diskussionen angestoßen, welche Möglichkeiten der Verwendung nun bestünden. Bereits im März war die Liste der Forderungen recht groß. So wurden bis dahin bereits folgende Vorschläge vorgetragen:

• Praxisgebühr abschaffen
• Beitragssatz für die Versicherten leicht senken
• Unterstützung der Privaten Krankenversicherungen
• Dem Finanzminister geben und private Pflege unterstützen
• Überschüsse bleiben bei den Krankenkassen

Über die Vorschläge berichteten wir detailliert: (Diskussion Krankenkassen Milliardenüberschuss; 11. März 2012). Gerade das Thema Praxisgebühr wird regelmäßig diskutiert und so befasst sich damit nun auch der Bundestag.

• Die Praxisgebühr bleibt trotz GKV Überschuss: 12. März 2012
• Diskussionen noch vor Entscheidung zur Praxisgebühr: 27. April 2012

Die gesetzlichen Krankenkassen dürften eine Verwendung der Überschüsse eher ablehnend gegenüber stehen. So wird auch regelmäßig darauf hingewiesen, dass diese Überschüsse konjunkturbedingt sind und in schlechteren Zeiten als finanzielle Rücklage benötig würden. Dennoch ist nun die GKV immer öfter mit diesem Thema in Verbindung zu anderen Fehlentwicklungen regelmäßigen Forderungen ausgesetzt. Ein aktuelles Beispiel bietet die finanzielle Situationen der freiberuflichen Hebammen, welche aufgrund sehr hoher Beitragssteigerungen für die Berufshaftpflichtversicherung, kaum noch genug zum Überleben haben dürften. Hinsichtlich der Honorare wird nun verständlicherweise auf die Überschüsse der GKV hingewiesen (Wir berichteten: Krankenkassen, Haftpflichtversicherungen und die Not der Hebammen; 6. Mai 2012).

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Weitere Artikel zu diesem Thema:

• GKV mit hohen Kosten und Überschüssen
• Beiträge und Überschüsse für die Sozialversicherung gestiegen
• GKV gegen PKV Diskussion

Warum kann der Beitrag für die PKV optimiert werden

Erwünschtes Ziel der Beitragsoptimierung für die Private Krankenvollversicherung ist üblicherweise ein geringerer PKV Preis für die gleichen Leistungen. Das hört sich zunächst recht unglaubwürdig an und ist in etwa vergleichbar wie solche Versprechen, welche „für weniger Arbeit den gleich Lohn“ suggerieren. Dennoch bietet hier die private Krankenversicherung eine Eigenheit an, welche dieses Szenario der Beitragsoptimierung zulassen kann.

Dabei wird die Versicherungsinterne Kostensituation pro Tarif genutzt. Denn Tarife mit recht ähnlichen Leistungsportfolio können sich hinsichtlich des Beitrages doch unterscheiden. Dies liegt dann insbesondere an der Beschaffenheit der Versicherten in den Tarifen. So kann beispielsweise eine Tarifgruppe recht jung sein und daher in der internen Kostenkalkulation des Versicherers weniger Kosten generieren. Damit sind günstigere Prämien hier zu erwarten. Ein solches Szenario kann zum Beispiel auftreten, wenn ein neuer Tarif angeboten wird. Demgegenüber können Tarife, welche bereits seit langen bestehen, mehr ältere Versicherte versorgen, welche dann auf die Kostenkalkulation sich auswirken. Im PKV Tarifvergleich kann der zuerst genannte Tarif günstiger sein und das bei vergleichbaren Leistungsumfang.

Wie kann der Beitrag für die PKV optimiert werden

Die Optimierung des Beitrages an sich ist letztendlich vom Prozess her mit einem entsprechenden PKV Wechsel zu ermöglichen. Dabei findet der Wechsel vom beispielsweise älteren in den neueren Tarif statt. Doch ganz so einfach ist die Praxis hierbei natürlich nicht. Eine Reihe von Fragen sind zuvor zu klären und zusätzlich sind die Informationen bezüglich der Tarife, welche vergleichbare Leistungen bei geringeren Beiträgen bieten, nicht so einfach zu recherchieren. Oftmals möchten auch ältere Versicherte gerade ihren Beitrag optimieren, da dieser gegebenenfalls in den vergangen Jahren gestiegen ist. Gerade hier heißt es zuvor Themen zu klären, welche die Mitnahme der Altersrückstellungen betreffen oder auch die einer Gesundheitsprüfung.


Fazit
Die private Krankenversicherung bietet tatsächlich die Chance zur Beitragsoptimierung. Allerdings ist diese nicht leicht vorzunehmen. Mittlerweile haben auch einige Versicherungsspezialisten dieses Bedürfnis entdeckt und bieten sogar eine entsprechende Dienstleistung an, welche zur PKV Beitragsoptimierung gedacht ist. Alles in Allem sollte eine private Krankenversicherung eine langfristige Entscheidung darstellen. Ein häufiges Wechseln kann mit einigen Nachteilen verbunden sein. Daher ist es ratsam, bevor ein Wechsel angestrebt wird, sich umfassend und detailliert zu informieren. Kostenlose Beratungen zu diesem Thema bieten unabhängige Berater an. Diese können Sie hier kontaktieren.

PKV Beitragsgarantie bis 2014

Bereits vor knapp zwei Wochen hatte die Barmenia Krankenversicherung stabile PKV Beiträge bis zum 31.12.2013 kommuniziert (Wir berichteten: Stabile PKV Beiträge bei der Barmenia; 26. April 2012). Nun reagiert die ARAG Krankenversicherung und bietet für eine Vielzahl von Tarifen der ARAG ebenfalls stabile Beiträge an. Die Beitragsgarantie für diese Tarife gilt bis zum 01.01.2014. Die ausgesprochenen Beitragsgarantien gelten sowohl für Tarife der privaten Krankenversicherung (PKV), für PKV Beihilfetarife und auch für Tarife aus der Zusatzversicherung.

Stabile Beiträge ARAG PKV

Folgende Tarife der Krankenvollversicherung der ARAG sind betroffen:
200-210, 21P (Tarif für Männer, Jugendliche und Kinder), 220, 230, 240 (Tarife für Männer und Frauen), 520, 528, 529, 540, 548, 549 (Tarife für Kinder und Jugendliche) und K0-K1500.

Hier können Sie kostenlos und unverbindlich die Preise und Leistungen der Privaten Krankenversicherung vergleichen.

Stabile Beiträge ARAG Beihilfetarife

Im Rahmen der Tarife für Beamte und Beamtenanwärter sind folgende Beihilfetarife betroffen:
211–219, 221-229, 231-239, 241-249 (Männer und Frauen), 521-527, 541-547 (Frauen, Kinder und Jugendliche), 25 und 27.

Hier geht es zum Krankenversicherung Beamte Rechner

Stabile Beiträge Zusatzversicherung

Auch für zahlreiche Tarife der privaten Zusatzversicherung wurde eine Beitragsgarantie ausgesprochen. Gerade in diesem Bereich ist es für Versicherte doch ein leichtes den Tarif zu wechseln. Dennoch ist es durchaus angenehmer auch im Bereich der privaten Zusatzversicherung eine langfristige Lösung bei einem Versicherer zu besitzen. Denn jeder Wechsel ist auch mit Aufwand und Preisvergleichen verbunden.

Entwicklung der Beiträge

Die Entwicklung der Beiträge für die private Krankenversicherung ist ein vieldiskutiertes Thema. Erst kürzlich haben wir diesbezüglich die verschiedenen Quellen, welche hierzu Daten erhoben haben verglichen (Steigerung PKV Beiträge Assekurata, Map Report, Regierung). Die aktuellen Reaktionen der privaten Versicherer sind zunächst zu begrüßen und setzen ein Zeichen. Allerdings dürfte auch die Einführung der Unisextarife für die private Krankenversicherung hierbei eine Rolle spielen.

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Diskussion um Beiträge und Leistungen zwischen PKV und GKV

Erst in den vergangenen Tagen hatten sich Branchenteilnehmer der PKV und auch der GKV gegenseitig mit den jeweiligen Stärken und Schwächen auseinandergesetzt. Die Botschaften aus diesen Diskussionen zeigen, dass gerade die gesetzliche Krankenkasse bei den Leistungen ihre Schwächen hat. Aufgrund der Bezuschussung durch öffentliche Gelder läuft sie zudem immer Gefahr weitere Abstriche bei den Leistungen machen zu müssen. Von der relativen Leistungsschwäche der GKV profitieren somit zunehmend die Tarife der privaten Zusatzversicherung. Die Liste der Leistungen der Zusatzversicherungen gibt somit einen schnellen Überblick, wo es an der Leistungserbringung der GKV derzeit mangelt. Privatversicherte hingegen können je nach gewünschten Leistungen diese in dafür geeignete Tarife finden. Ein Preisvergleich für die private Krankenversicherung stellt üblicherweise dann auch Beitrag und Leistung gegenüber, so dass bei einem übergeordneten Tarifvergleich der privaten Kassen hier schnell das gewünschte Angebot gefunden werden kann.

Aktuelles Beispiel – Urteil Leistungskatalog GKV

Ein aktuelles Urteil des Hessischen Landessozialgerichts in Darmstadt (Aktenzeichen: L 1 KR 298/10) zeigt, dass der Leistungskatalog der GKV auch bei schweren Erkrankungen seine Grenzen haben kann, so es sich um spezielle und nicht im Leistungskatalog befindliche Leistungen handelt. Im betreffenden Fall hatte ein Krebspatient ein spezielles Diagnostikverfahren in Anspruch genommen. Mit dieser Untersuchung können auch sehr kleine Lymphknoten-Metastasen bei Prostata-Krebs identifiziert werden. Laut der rechtlichen Vertretung des Patienten soll die Behandlung eine Früherkennung begünstigen, was zur Folge hat, dass eine sanftere Behandlung ermöglicht wird, welche beträchtliche Folgeschäden letztendlich verhindern kann. Die angefragte Kostenerstattung bei der Krankenkasse wurde dann zunächst abgelehnt. Die Begründung stützt sich dabei auf zwei Faktoren.

1. Das zur Anwendung gekommene Diagnostikverfahren ist nicht im Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenkassen enthalten.

2. Eine Erstattung des Diagnostikverfahren welches nicht im Leistungskatalog aufgeführt wird, muss nicht erfolgen, solange andere Möglichkeiten zur Behandlung aus dem Katalog bestünden.

Das Gericht gab letztendlich der Krankenkasse recht, da weitere Diagnostikverfahren existieren, welche den üblichen Behandlungsstandards entsprechen. Die Erbringungen von zusätzlichen Leistungen durch die gesetzlichen Krankenkassen sind dennoch im übrigen möglich. Eine Erbringung von diesen Leistungen ist jedoch in der Regel nicht verpflichtend für die Kassen.

Patient muss Kosten selber tragen

In diesem Fall bleibt der Patient nun auf seine Behandlungskosten sitzen. Für alle Versicherten, gleich ob privat oder gesetzlich versichert, gilt dennoch, dass es enorm wichtig ist sich mit seiner Krankenversicherung vor einer Behandlung, welche nicht im Leistungskatalog erfasst ist, sich eingehend zu unterhalten. Dabei sollte in jedem Falle eine etwaige Kostenübernahme diskutiert werden, damit die potentiell hohen Kosten nicht selbst getragen werden müssen.

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